10 октября

Под колпаком БКИ: как заглянуть в свое досье

Какой у вас был любимый предмет в школе? Физкультура? Ах, не только? Ну да. Математика, понятно. И еще история? Прекрасно. Но для того, чтобы быть по-настоящему финансово грамотным, обычной истории мало. Надо изучить еще кредитную историю. Причем свою собственную. Это предмет, обязательный даже для самого начального финансового образования. Приглашаем вас на урок.

 

Агентурные данные

«Дорого я бы дал, чтобы заглянуть в свое досье», — говорил агент Клаус штандартенфюреру СС фон Штирлицу, а на самом деле советскому разведчику Максиму Исаеву. «Там нет ничего интересного»,  — отвечал вечно невозмутимый Штирлиц и, как всегда, лукавил. Досье — это всегда интересно.

Думаете, если вы не агент иностранной разведки и даже не советский разведчик, на вас нет досье? Ошибаетесь.

С некоторых пор все мы под колпаком БКИ.

Что такое БКИ? Нет, не пугайтесь. Это не спецслужба, за вами не ведется слежка. Это не ФБР.  Хотя это да, бюро. Бюро кредитных историй. И там наверняка имеется на вас досье. Если вы хотя бы раз в жизни брали кредит. И даже если вы этого еще ни разу не делали. Но обо всем по порядку.

 

 Что найдется в досье

Дело в том, что в декабре 2004 года Государственная Дума приняла федеральный закон «О кредитных историях». Это пространный документ – целая брошюра. И там как раз речь идет о кредитах и кредитной истории.

Теперь вся информация о денежных займах, платежах по кредитам и их просрочкам собирается и хранится в специальных, официально зарегистрированных организациях — бюро кредитных историй. Это коммерческие организации, и зарабатывают они на том, что предоставляю банкам информацию о кредитной истории любого потенциального заемщика. И банки им за это платят.

Когда вы берете кредит в первый раз, банк сообщает об этом в бюро кредитных историй, вам присваивается определенный код, и на вас открывается то самое досье, куда потом заносятся сведения обо всех ваших платежах по кредитам и прочим займам. Внимание! Речь не только о банках и кредитах! В это досье может поступать информация о неплатежах, например, за коммунальные услуги или услуги связи, алиментов – в том случае, если должник не исполнил решение суда. Затянули с оплатой тарифа по забывчивости, довели дело до суда, не исполнили в течение 10 дней решение суда — и все, кредитная история уже подмочена. Это не шутки, тут забывчивость — не оправдание.

Так вот, взяв кредит, вы его постепенно возвращаете. То есть выплачиваете каждый месяц определенную сумму в счет погашения кредита с процентами. И тем самым вы пишете свою кредитную историю! Всегда платите вовремя – у вас отличная кредитная история, всем на загляденье. Задержали платеж – и это тут же фиксируется в вашем досье. Компромат!

Все эти тонкости и прописывает закон «О кредитных историях». Его ждали давно. В 1990-е постсоветская Россия переживала период «дикого капитализма». Экономику после шоковой терапии лихорадило, рынок формировался во многом стихийно, законодательство не поспевало за стремительными изменениями в стране. Компаниям, в том числе и финансовым, важно было захватить свою долю рынка, любой ценой. Поэтому кредиты банками раздавались направо и налево — лишь бы нарастить клиентскую базу. Последствия понятны — закредитованность населения, просрочки по кредитным платежам, рост числа проблемных кредитов. И это еще до финансового кризиса 2008 года.

Разумеется, в банках были свои черный списки – тех граждан, кому кредит выдавать никак нельзя. Но обменивались такой информацией банки неохотно — зачем облегчать жизнь конкуренту? Закон «О кредитных историях» был призван решить весь комплекс этих проблем.

На самом деле с такими проблемами сталкиваются все рыночные экономики. И закон «О кредитных историях» 2004 года просто исходил из общепринятой практики — во всех развитых экономиках действуют подобные законы.

 

Где хранится компромат

Конечно, все не так страшно. Всякое в жизни бывает, и небольшая задержка в платеже – никакой не криминал. Но имейте в виду: Большой Брат следит за вами!

Хотя единого централизованного бюро кредитных историй в нашей стране нет. Но в нескольких десятках БКИ по всей стране содержатся кредитные досье на 50 миллионов граждан России. Да, и на вас наверняка тоже. Наиболее крупные БКИ — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро, Северо-Западное бюро кредитных историй, «Эквифакс», «Экспириан-Интерфакс», «Инфокредит», Поволжское бюро кредитных историй. Считается, что в них хранится более 90 процентов российских кредитных историй. Все БКИ подотчетны специальному подразделению Центробанка — Центральному каталогу кредитных историй (ЦККИ). Там вы можете узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история. Информация в досье хранится 15 лет.

 

Совершенно несекретно

Закон предоставляет любому гражданину России право раз в год бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей. Сделать это можно по-разному. Во-первых, самому прийти в ближайший банк или БКИ и подать заявку. Для этого понадобится только паспорт. Лучше идти в тот банк, где у вас открыт счет.

Во-вторых, можно все узнать онлайн. Многие БКИ и крупные банки дают возможность запросить кредитную историю через личный кабинет.  Если у вас, например, есть счет в Сбербанке, вы легко разберетесь на их сайте, как получить нужную вам информацию.

Можно отправить заявление в БКИ по почте. Но для этого надо на сайте Центробанка узнать, в каком именно бюро (или нескольких бюро) хранится ваша история. Причем это заявление надо заверить нотариально — иначе БКИ не сможет вам ответить: вдруг вы не тот, за кого себя выдаете, и хотите получить чужие персональные данные?

Наконец, можно воспользоваться  одним из специализированных онлайн-сервисов, которые являются партнерами БКИ. Эта услуга всегда платная. Но цены совсем не кусаются — речь идет максимум о нескольких сотнях рублей. Агент Клаус за свое досье с удовольствием заплатил бы гораздо больше.

×