04 сентября

Из-под подушки: как заставить деньги работать

Где хранить свои сбережения? В советские времена граждане больше всего доверяли собственным подушкам, матрасам, а также банкам. Стеклянным банкам. Где-нибудь в погребе.

Потом пришли новые времена, и люди, в точности по рецепту известной песенки про поле чудес в стране дураков, понесли свои денежки в финансовые пирамиды. Когда пирамиды закономерно рухнули и все остались ни с чем у своих разбитых копилок, многие опять вернулись к подушкам, матрасам и стеклянным банкам.   

Сейчас, конечно, такое редкость. Граждане от стеклянных банок перешли к нормальным финансовым учреждениям. Но вот беда: эти банки тоже имеют обыкновение лопаться — прямо как стеклянные. И обычно лопаются такие, где вроде бы самые выгодные условия для клиентов. 

Все мы живем в мире капитала и знаем его непреложную истину: деньги должны работать, приносить доход. Игра на бирже, курсах валют, майнинг криптовалюты? Для этого все же надо быть специалистом. Или авантюристом. Если же вы далеки от всей этой суеты, для вас самый идеальный финансовый инструмент —банковский депозит. Это и принесет доход, и обезопасить ваши сбережения. А здесь самое главное — выбрать правильный банк. Как? Вот об этом мы сейчас и расскажем.

Признаки жизни

Первое, на что стоит обратить внимание, — это участие банка в системе страхования вкладов. На сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) есть раздел (https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/), где перечислены все учреждения, входящие в систему. Вклад размером до 1,4 миллиона рублей защищен государством в лице АСВ. Даже если этот банк лишится лицензии, вы получите свои деньги в другом банке. Если банк не значится в списке, то он не имеет права принимать вклады.

Но этого мало. Да, депозиты застрахованы. Однако если банк все же лопнет, неприятностей не избежать. Страховых выплат придется ждать (пусть и недолго). Кому такое понравится?  Поэтому при выборе банка следует обратить внимание на некоторые детали.

Тревожный сигнал — слишком выгодное предложение. Согласно данным ЦБ, средняя ставка по рублевым вкладам в России равна 7,43 процента годовых, почти вдвое больше инфляции (в годовом выражении — 3,9 процента). Таким образом, вклад позволяет обезопасить накопления от обесценивания и даже получить некоторый доход — деньги работают. Но если банк предлагает слишком большой процент, значительно выше среднего показателя — это повод задуматься о его устойчивости. Не исключено, что у него проблемы с ликвидностью, и он пытается привлечь средства как можно скорее. С таким банком лучше не связываться.

Также нелишне проанализировать информацию о банке — новости, отзывы, рейтинги. Доверять слухам не стоит: информационные атаки конкурентов — не редкость. Нужны надежные источники, такие как проверенные СМИ, сайты с подробными, «живыми» отзывами клиентов, и рейтинги, присвоенные крупными агентствами. Можно, к примеру, ориентироваться на оценки российского АКРА (Аналитического кредитного агентства). https://www.acra-ratings.ru/

Не стоит забывать и о списке системно значимых банков России. В отличие от черного списка, разные варианты которого курсируют в интернете вот уже несколько лет, «белый» составлен ЦБ и является официальным. Он вывешен (https://www.cbr.ru/press/PR/?file=30092016_101942ik2016-09-30T10_19_00.htm) на сайте регулятора. В него входят 10 банков, среди них — как государственные учреждения, так и частные игроки, и даже «дочки» иностранных банков.

5 простых правил

Итак, при выборе банка имейте в виду следующее:

— банк должен входить в систему страхования вкладов;

— вклад размером до 1,4 миллиона рублей защищен;

— остерегайтесь слишком выгодных предложений, это может быть признаком того, что у банка проблемы с деньгами;

— важно изучить информацию о банке (новости, отзывы, рейтинги);

— список системно значимых банков может служить ориентиром при подготовке к оформлению вклада.

Деньги на вырост

Теперь необходимо определиться с видом вклада.

Во-первых, нужно понять, в какой валюте оформлять депозит. Инфляция в России вошла в рамки 4 процентов, поэтому рублевый вклад теперь самый простой и надежный способ защитить свои накопления. Ставка по таким депозитам — в два раза выше инфляции. Проценты по валютным вкладам куда ниже, в России они стремятся к нулю.

Тем не менее вложение в доллары или евро также может быть хорошей стратегией. Да, на какой-то значимый доход претендовать не приходится, зато можно диверсифицировать свой личный сберегательный портфель. Вклады в иностранной валюте также защищены АСВ.

Кроме того, существуют и мультивалютные депозиты — например, одновременно в рублях, долларах и евро. Это отличный способ защиты от курсовых колебаний, поскольку то или иное падение, допустим, рубля, компенсируется подорожанием американской или единой европейской валюты.

Во-вторых, нужно выбрать тип вклада: срочный или до востребования. Первый подразумевает хранение денег в банке в течение определенного времени (на выбор клиента). Обычно, чем дольше открыт вклад, тем больше по нему проценты. В случае досрочного закрытия депозита доходность «сгорает». Второй отличается тем, что ставки по нему минимальны (например, 0,01 процента годовых), но забрать деньги можно в любой удобный момент. Фактически клиент просто отдает свои средства на хранение — вместо того, чтобы держать их под подушкой.

В-третьих, и тут нужно обращать внимание на детали. Выстраивая индивидуальную финансовую стратегию, клиенту важно выбрать такие условия, как возможность пролонгации вклада и капитализацию процентов (каждый месяц полученные проценты прибавляются к сумме депозита, а затем процент считается уже от увеличенного в объеме депозита; в итоге доход оказывается выше).

Пожарная сигнализация

И самое важное: выбрав банк и понравившийся вклад, необходимо внимательно прочитать договор и удостовериться, что его также подписал представитель финансовой организации. Одна из самых неприятных, но к счастью редких ситуаций, в которую можно попасть, — стать «забалансовым» вкладчиком. То есть банк может забрать деньги клиента и не отразить их в официальном бухгалтерском учете. Их фактически присваивают недобросовестные сотрудники банка, чтобы  и использовать на собственные нужды. Если такой банк теряет лицензию, получить компенсацию затруднительно, поскольку по документам клиент вообще не открывал вклад.

Так куда же нести свои денежки? Можно, конечно, и на поле чудес — в стране дураков всегда большие проблемы с ликвидностью. Но вам теперь такой вариант точно не улыбается, потому что вы знаете, как заставить свои деньги работать не на жуликов, а на вас.

×