06 ноября

Бюджетный профицит: все хитрости потребительского кредита

Банковские кредиты – один основополагающих механизмов рыночной экономики. Деньги, как известно, должны работать, и когда их берут у банков крупные производства, частные компании и просто граждане, деньги, вся финансовая система работают на развитие экономики и повышают общее благосостояние страны. Потребительские кредиты, то есть кредиты, которые берут граждане на свои нужды (обычно на совершение крупных покупок), – основа современной модели потребительского поведения, важный финансовый инструмент, повышающий уровень жизни в обществе и способствующий общему экономическому процветанию. Но этим инструментом, как и любым другим, нужно уметь пользоваться.

Бесплатных денег не бывает

У кредита есть одна важная особенность – его надо возвращаться. Беря кредит, вы принимаете на себя определенные финансовые обязательства, и эти обязательства придется строго соблюдать. Принимая решение взять кредит, грамотно оцените все риски. В первую очередь проанализируйте ваши потребности и размер кредита, рассчитайте сумму, которую вы готовы ежемесячно тратить на обслуживание кредита.

Изучите имеющиеся на рынке предложения: следует выбрать именно тот кредит, который подходит именно вам. Если вам нужны средства на что-то конкретное (квартира, автомобиль, бытовая техника и т.д.), обратите внимание на рынок целевых кредитов. Подобные варианты могут быть выгодными, так как банк точно знает, на что вы собираетесь потратить, соответственно, для него рисков меньше — в случае чего он может востребовать купленный товар в качестве компенсации. Получить подобный кредит можно прямо в магазине: банк сразу перечисляет деньги на счет продавца, а вы уже гасите кредит перед банком.

Нецелевой потребительский кредит можно получить в банке, как наличными, так и переводом или открытием счета. Для большинства кредитов вам понадобится только паспорт. Если же сумма значительная, банк попросит предоставить больше информации: например, справку о доходах, кредитную историю, СНИЛС, копию трудовой книжки и т.д. Также банк может предложить вам кредит под залог вашего имущества: автомобиля, квартиры и проч., либо потребовать поручительства. Ставка по нецелевым кредитам выше, чем по целевым, — поскольку риски, которые банк берет на себя, выдавая деньги, выше.

Внимательно читайте договор

Обязательно определитесь со сроком кредита и будьте особенно внимательны при оформлении «экспресс-кредитов» — по таким продуктам банки завлекают очень низкой ставкой, например 0,5 процента, только не годовых, а в день. То есть за год по такому кредиту у вас может набежать более 180 процентов, плюс пени и штрафы в случае просрочки. Подобный кредитный продукт подойдет лишь тем, кому срочно нужны деньги «до зарплаты», опираться на «экспресс-кредит» для решения средне- и долгосрочных задач точно не стоит. И вообще, подобные продукты больше присущи не банкам, а микрофинансовым организациям (МФО).

Определившись с кредитным продуктом, выбирайте банк. Если процент очень привлекательный, не спешите принимать решение в пользу этого банка, внимательно изучите предлагаемый продукт. Банки часто снижают ставку, чтобы заработать на дополнительных характеристиках кредита: штраф за просрочку, обязательное оформление страховки, дополнительные комиссии и платежи. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, тщательно проанализируйте все детали соглашения, почитать отзывы о банке и кредитном продукте, если есть возможность, — пообщайтесь со специалистами.

Особое внимание уделите формату погашения кредита, а именно: по какой системе предстоит гасить долг, аннуитетной или дифференцированной. Первая предполагает жесткий ежемесячный платеж в течение всего срока кредита — одна сумма, которую надо держать в голове и гасить ежемесячно. Дифференцированный платеж подразумевает «плавающую ставку кредита» — первые платежи у вас будут выше в сравнении с аннуитетными платежами в среднем на 20-25 процентов. Однако со временем платежи уменьшатся, в случае долгосрочного кредита – значительно меньше аннуитетных платежей. При крупных и долгосрочных кредитах дифференцированная система выгоднее аннуитетной, поэтому не ленитесь посчитать все с калькулятором в руках.

Кредитные карты

В 2017 году одним из наиболее популярных среди россиян кредитных продуктов стала кредитная карта. Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за неполный год этот сегмент вырос на 45,6 процентов. Россияне берут займы для того, чтобы повысить свой уровень жизни. «Популярность кредитных карт может быть связана с тем, что это максимально нецелевой вид кредита, который их потребности удовлетворяет», — говорит главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова.

Кредитные карты, а также карты с овердрафтом (возможностью выйти за рамки собственных средств на карт-счете) удобны, к тому же банки зачастую предлагают по таким продуктам беспроцентный период. Однако есть нюанс: превысил лимит — платишь пеню или возвращаешь по повышенной ставке, просрочил на сутки — аналогично. При грамотном использовании кредитные карты с беспроцентным периодом действительно помогут залатать дыры в бюджете и повысить благосостояние, однако с ними надо быть очень внимательными, чтобы не попадаться на дополнительные и повышенные платежи.

Ставки пойдут вниз

Если вы хотите взять кредит прямо сейчас, рекомендуем немного подождать. Хоть Банк России продолжается придерживаться достаточно жесткой денежно-кредитной политики, в настоящий момент долгосрочный тренд таков, что инфляция в стране будет на низком уровне. Об этом, в частности, говорил (http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10188642) директор департамента продуктов и банковских технологий Росгосстрахбанка Олег Галеев. Это значит, что ЦБ продолжит снижать ключевую ставку, а это потянет за собой вниз ставки, как по банковским депозитам, так и по кредитам.

С Галеевым согласен (http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10188642) аналитик «Фридом Финанс» Богдан Зварич: «Это (тренд на снижение) выглядит вполне логичным и ожидаемым: основой для снижения ставки выступает решение российского регулятора, который недавно неожиданно снизил ключевую ставку сразу на 0,5 процентного пункта. Также можно ожидать аналогичных действий и от других банков. При этом, учитывая, что в следующем году регулятор может продолжить цикл смягчения кредитно-денежной политики, Сбербанк и часть других крупных кредитных организаций могут пойти на превентивное снижение ставок в первом квартале следующего года, прогнозируя аналогичные действия ЦБ».

Если вы уже взяли кредит, у вас есть возможность рефинансирования (перекредитования) кредита по более низкой ставке.

Рефинансирование

Стабилизация экономической ситуации и снижение ставок по кредитам делает услугу рефинансирования привлекательной для заемщиков, особенно для тех, которые взяли несколько кредитов. Рефинансирование — это фактически новый кредит на погашение старых, ставка по нему может быть значительно ниже, чем по текущим обязательствам, что очень выгодно. Рефинансирование не стоит путать с реструктуризацией. Реструктуризация — это пересмотр условий текущего кредита (сроки, ставка, платежи и т.д.), рефинансирование — заключение нового соглашения, условия которого во много зависят от предыдущих займа или нескольких кредитов.

Заключают договор рефинансирования, как правило, в новом банке, который не давал вам ранее ссуд. Банк заинтересован в привлечении новых клиентов, поэтому и предлагает подобную услугу. Рефинансировать кредит у текущего заемщика, как правило, невозможно — ему это невыгодно. Новый банк зачастую готов взять на себя обязательства договориться с вашим предыдущим кредитором, чтобы «выкупить» ваш кредит. В этом случае все в плюсе: кредитор получает деньги по кредиту, ваш новый банк приобретает нового клиента, а вы – новый более выгодный банковский продукт.

Однако и здесь есть свои риски. Во-первых, следует тщательно изучить условия рефинансирования. Зачастую новые параметры только кажутся более выгодными: да, вы можете снизить средний платеж по кредиту, однако, например, значительно увеличить срок, тем самым увеличив итоговую сумму, которую получит уже новый банк.

Аккуратность нужна при рефинансировании залоговых кредитов: в период переоформления прав на ваш кредит вам придется перевести залог на новый банк, а это значит, что некоторое время ваш кредит в старом банке лишится залога, соответственно, вам придется платить больше, что может свести выгоду от рефинансирования к нулю. Выгоднее всего рефинансировать долгие кредиты на крупные суммы, например, ипотеку — в данном случае выгоден каждый процентный пункт, на который можно снизить итоговую ставку по целевому кредиту.

×